Битуах менаалим или пенсионный фонд: ошибка, которая может стоить вам десятки тысяч шекелей
Эльдар Портнов, владелец страхового агентства BestSeller
Публикуется на правах информационного спонсорства
Есть решения, которые можно исправить через месяц или через год. В пенсионном планировании все сложнее: иногда человек годами платит лишние комиссии и дорогую страховку, а обнаруживает это только тогда, когда потеряны уже десятки тысяч шекелей.
Один из самых частых вопросов, которые мне задают: что лучше – битуах менаалим или пенсионный фонд? И вот здесь начинается самое интересное. Потому что название программы само по себе почти ничего не говорит. Важны год открытия договора, его условия, коэффициент пенсионных выплат, комиссии, страховые покрытия и права, которые вы можете сохранить – или потерять навсегда.
Пенсионный фонд (קרן פנסיה) – объединяет накопления и страховую защиту на случай потери трудоспособности и смерти. Он работает по принципу взаимного страхования, а условия определяются уставом фонда.
Битуах менаалим (ביטוח מנהלים) – формат пенсионных выплат на основе индивидуального договора со страховой компанией. Условия старых полисов могут заметно отличаться от современных, поэтому смотреть только на название программы бессмысленно.
Купат гемель (קופת גמל) – формат пенсионного накопления, где страхование потери трудоспособности и смерти автоматически не включено и при необходимости выстраивается отдельно.
Главная ошибка – сравнивать только доходность и комиссии. В пенсионном планировании важны возраст, доход, семья, состояние здоровья, накопления, страховые покрытия, инвестиционные маршруты и права, зафиксированные в старых договорах.
Представим двух мужчин 48 лет с зарплатой около 25 тысяч шекелей. У обоих есть битуах менаалим. У первого – старый полис с условиями, которые сегодня невозможно получить заново. Поэтому просто перевести деньги в более дешевый фонд может означать потерять ценное право. У второго договор более позднего поколения. И здесь картина уже совсем другая.
Особенно внимательно нужно смотреть на битуах менаалим, открытые после июня 2001 года. В большинстве таких случаев условия пенсионных выплат уступают пенсионному фонду, а комиссии и стоимость страховых покрытий могут быть значительно выше. И здесь есть ловушка, о которой многие не знают.
Тот самый "выгодный гарантированный коэффициент", который когда-то продавался как одно из главных преимуществ битуах менаалим, не обязательно означает пожизненную финансовую защиту семьи. В расчете этого коэффициента может отсутствовать пожизненная выплата супругу или супруге в случае смерти пенсионера. При выборе маршрута с пожизненной выплатой партнеру расчет уже будет другим. То есть красивый коэффициент в полисе и реальная защита семьи – совсем не одно и то же.
Поэтому, если профессиональный анализ показывает, что ваш битуах менаалим все равно имеет смысл заменить пенсионным фондом, откладывать решение на несколько лет может быть очень дорого. Каждый такой год – это дополнительные комиссии и более высокая стоимость страховых покрытий. Деньги, которые могли бы остаться в вашем пенсионном капитале и продолжать работать на вас.
Но есть и другая крайность: переводить накопления только потому, что кто-то сказал "в пенсионном фонде дешевле". Некоторые старые полисы действительно содержат условия и права, восстановить которые после отказа уже невозможно.
Именно поэтому в BestSeller мы всегда начинаем работу только с подробной пенсионной диагностики. Собираем полную пенсионную картину человека. Проверяем договоры, накопленные права, комиссии, страховые покрытия, инвестиционные маршруты. Смотрим не только на сегодняшний день, но и моделируем разные сценарии на годы вперед. Что произойдет при изменении дохода? Какая защита останется у семьи? Что будет с накоплениями при разных инвестиционных сценариях? Какие условия стоит сохранить, а какие действительно уже не работают в интересах клиента? И только после этого стоит говорить о стратегии.
За многолетний опыт работы я убедился в одном: в пенсионном планировании выигрывает не тот, кто нашел самую низкую комиссию. Выигрывает тот, кто вовремя понял, за что он платит – и что получает взамен.
Хотите понять работает ли ваш пенсионный капитал на вас, позвоните нам и закажите встречу встречу с нашим специалистом *9598
Подписывайтесь