Квартира застрахована. А ваши деньги? О чём молчат страховые полисы
Эльдар Портнов, владелец страхового агентства BestSeller
Публикуется на правах информационного спонсорства
Большинство владельцев квартир в Израиле уверены, что их жильё застраховано. Особенно те, кто выплачивает машканту. Ведь банк требует страховку, деньги ежемесячно списываются со счёта – значит, всё в порядке?
Не совсем.
Дело в том, что страхование строения, домашнего имущества и ответственности перед третьими лицами – три разных вида защиты. И наличие одного совершенно не гарантирует наличие остальных.
Что именно страхует банк при оформлении машканты?
Как правило, банк требует страхование жизни заёмщиков и страхование строения – битуах мивне (ביטוח מבנה).
Последнее покрывает повреждения стен, потолков, полов, окон, встроенной кухни, сантехники и других неотъемлемых элементов квартиры вследствие предусмотренных договором событий.
Но банку прежде всего важно сохранить недвижимость, которая является обеспечением кредита.
А вот мебель, бытовая техника, одежда, компьютеры и личные вещи в такую страховку автоматически не входят. Для этого существует страхование имущества – битуах тхула (ביטוח תכולה).
Кстати, стоимость всего домашнего имущества, если её внимательно подсчитать, может оказаться весьма внушительной. И особенно обидно обнаружить отсутствие соответствующего покрытия уже после страхового случая.
Когда ваша квартира становится проблемой соседей
Ещё одна важнейшая составляющая страхования – ответственность перед третьими лицами, битуах цад гимель (ביטוח צד ג׳).
Допустим, в вашей квартире произошла протечка, вода проникла к соседям и повредила дорогостоящий ремонт. Если будет установлена ваша ответственность за ущерб, соответствующая страховка может покрыть компенсацию.
Другой пример: гость получил травму из-за неисправности, за которую вы отвечаете. Здесь тоже может возникнуть требование о возмещении ущерба.
Причём суммы подобных претензий иногда значительно превышают стоимость повреждённого имущества.
Именно поэтому при выборе полиса я рекомендую обращать внимание не только на страхование собственных вещей, но и на лимит ответственности перед третьими лицами.
А кто отвечает за лестницу, лифт и общий подъезд?
У многоквартирного дома существует ещё одна зона ответственности – коллективная.
Сломанные перила, неисправная лестница, скользкое покрытие в подъезде. Если из-за ненадлежащего содержания общего имущества человек получил травму, претензии могут быть предъявлены к ответственным за содержание здания.
И здесь речь уже идёт об интересах всех собственников квартир.
Для защиты существует коллективное страхование многоквартирного дома – битуах байт мешутаф (ביטוח בית משותף), которое может включать страхование общего имущества, ответственности перед третьими лицами и другие необходимые покрытия.
Если такого полиса нет, расходы на восстановление общего имущества и возможные компенсации могут лечь на владельцев квартир. При этом ответственность за конкретное происшествие не возникает автоматически – её необходимо установить.
Поэтому я советую интересоваться у домового комитета не только размером ежемесячных платежей, но и наличием действующего страхования здания.
Какую страховку выбрать, чтобы потом не сожалеть?
Универсального полиса, одинаково подходящего всем, не существует. Но есть несколько принципов, которых я рекомендую придерживаться.
Во-первых, страховая сумма строения должна учитывать реальную стоимость его восстановления, а не просто остаток машканты. Это разные величины, как и рыночная стоимость квартиры.
Во-вторых, имущество желательно страховать исходя из его действительной стоимости, отдельно проверяя лимиты на ювелирные изделия, дорогую электронику и другие ценные вещи.
В-третьих, обязательно оцените покрытие ответственности перед третьими лицами, включая максимальную сумму компенсации.
Не менее важно проверить защиту от пожара, землетрясения, стихийных бедствий и повреждений водой. Например, прорыв трубы и проникновение дождевой влаги через плохо изолированную крышу – разные страховые ситуации. Не все они покрываются стандартным полисом.
Отдельно стоит учитывать, что ущерб от военных действий в Израиле обычно возмещается через государственный механизм Мас рехуш (מס רכוש), а не обычную страховку квартиры.
И наконец, сравнивайте не только стоимость страховки, но и исключения из покрытия, размер собственного участия, порядок урегулирования ущерба.
За годы работы в страховании я убедился: самый важный вопрос не "Сколько стоит полис?", а "От каких финансовых потерь он меня защищает?"
И желательно получить на него ответ до того, как наступит страховой случай.
А помочь вам с выбором правильной страховой программы и оформлением страхового полиса могут специалисты нашей компании BestSeller.
Оставить заявку, узнать подробности можно по номеру *9598.
Подписывайтесь на наши каналы и соцсети. Простым языком о финансах, страховании и пенсиях в Израиле.